Conseil en entreprise, PME & TPE : business plan, trésorerie, rentabilité, développement & gestion d’entreprise
Que ce soit au lancement de votre entreprise ou au quotidien, pour financer son fonctionnement, des pertes ou un investissement, vous devrez constamment négocier avec votre banque pour un emprunt, notamment, mais aussi pour des lignes de crédits divers (découverts, escomptes, Dailly, etc.). Voici donc 5 conseils pour négocier un emprunt.
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Toute demande de prêt doit être idéalement assortie d’un business plan solide et cohérent. Qu’il s’agisse d’une création d’entreprise ou d’un investissement, vous devez apporter à la banque des éléments de preuve lui permettant de juger par elle-même que l’investissement est rentable. Dès lors, cela implique de montrer en quoi l’adéquation hommes/projet/investissement/retour sur investissement est crédible et rentable. Le business plan, c’est votre premier argumentaire pour négocier un emprunt avec une banque.
Il paraît évident que toute négociation passe par une mise en concurrence. Sollicitez plusieurs banques (au moins 3 mais pas plus de 5) et mettez-les en face des propositions des autres pour obtenir de meilleures conditions d’emprunt. Et si jamais la banque qui vous propose les meilleures conditions d’emprunt n’est pas votre banque, pas de problème : de toute façon, il est fortement recommandé d’avoir une deuxième banque professionnelle !
Un crédit professionnel est en général effectué à moyen terme sur la durée correspondant à l’amortissement fiscal du bien financé (site internet, véhicule, machine, etc.). A vous de jouer sur cet aspect pour obtenir de meilleurs taux, notamment. Par exemple, spontanément, le banquier vous proposera de financer un site internet sur 5 à 7 ans. En réalité, il faudra sans doute procéder à une refonte de votre site dans les 3 ans maximum. En faisant passer l’emprunt de 5 à 3 ans, vous pourrez sans doute y gagner sur le taux. Inversement, si vous souhaitez réduire les mensualités, allongez la durée d’amortissement !
Mais attention : il est important que la durée du prêt n’excède pas la durée réelle d’utilisation du bien financé. Si vous avez la certitude, par exemple, de changer de véhicule au bout de 2 ans, ne le financez pas sur 5 ! Et, éventuellement, tournez-vous vers le leasing ou la location.
Il est un point important que vous devez surveiller avec attention, c’est celui des garanties et cautionnements. En effet, dès lors qu’une banque accorde un prêt, elle demande des garanties et demande également au dirigeant de se porter caution pour le prêt. Dans la négociation, le taux est donc loin d’être le critère le plus important car si une banque vous propose un taux très attractif mais vous demande de mettre votre habitation principale en garantie, alors il faut la fuir ! Mieux vaut payer un peu plus cher et continuer à protéger son foyer que le contraire !
Enfin, si les particuliers recourent facilement aux services d’un courtier pour les différents aspects de leur vie financière, les dirigeants d’entreprise, eux, y pensent beaucoup moins. C’est dommage, car un courtier en crédits professionnels (ou négociateur en crédits bancaires) peut être un véritable atout : les banques lui font confiance car il analyse le dossier en amont pour vérifier sa fiabilité, il connaît généralement les banquiers et la négociation, c’est son métier. Il peut donc obtenir l’emprunt qui correspond exactement à vos besoins tant en financement qu’en protection du patrimoine personnel.
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